Kredyt hipoteczny jest wieloletnim zobowiązaniem. Zazwyczaj zaciągamy go na wiele lat – nierzadko 20, 25 lub nawet 30. Z tego powodu warto przygotować się do tej decyzji. Co warto wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego?
- Jak znaleźć najlepszą ofertę kredytu hipotecznego?
- Co warto wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego?
- Wymagany wkład własny
- Oprocentowanie kredytu
- Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania
- Okres kredytowania
- Rodzaj rat
Jak znaleźć najlepszą ofertę kredytu hipotecznego?
Wraz z pojawieniem się Internetu konsumenci zyskali dużą przewagę nad bankami. Mogą skorzystać z wielu gotowych rozwiązań, dzięki którym unikną pułapek marketingowych zastawianych przez banki. Porównywarka kredytów, wygodne narzędzie zestawiające ze sobą oferty największych graczy na rynku pożyczek bankowych, to z pewnością jedno z takich rozwiązań. Warto z niego korzystać, aby znaleźć najlepszą ofertę kredytu hipotecznego.
Co warto wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego?
Zanim zdecydujemy się na skorzystanie z oferty banku w zakresie kredytu hipotecznego, zwróćmy uwagę na następujące zagadnienia:
- Wymagany wkład własny
- Oprocentowanie kredytu
- Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania
- Okres kredytowania
- Rodzaj rat
Wymagany wkład własny
Z reguły wynosi on 20% całkowitej sumy zaciąganego kredytu. Wiele banków jednak stosuje ulgi wobec klientów, pozwalając na przedstawienie połowy kwoty zabezpieczenia w inny sposób niż gotówka, na przykład w formie samochodu czy obligacji bankowych. W najbardziej optymistycznej wersji możemy się spodziewać, że bank zgodzi się na 10-procentowy wkład własny.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Teoretycznie pozwoli nam na obliczenie odsetek, które będziemy płacić bankowi za pożyczkę. W praktyce jednak niemal każdy bank nalicza dodatkowe opłaty, jak np. opłata za udzielenie kredytu. Możemy też samodzielnie poprosić o ubezpieczenie kredytu, co zwiększy ilość płaconych odsetek, ale zabezpieczy nas w sytuacji, gdy np. stracimy pracę lub ulegniemy wypadkowi.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli RRSO, to współczynnik bardziej miarodajny i pozwalający lepiej obliczyć rzeczywistą kwotę odsetek, niż samo oprocentowanie. W RRSO zawierają się wszystkie te dodatkowe opłaty, o których była mowa powyżej. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest więc zauważalnie wyższa niż samo oprocentowanie.
Okres kredytowania
Zależy to w dużej mierze od naszej decyzji, na jaki okres kredytowania się zdecydujemy (choć czasami możemy nie mieć wyboru, nie będziemy mieli bowiem wystarczającej zdolności kredytowej do zaciągania kredytu na krótszy okres). Dłuższy okres kredytowania oznacza większe odsetki płacone bankowi, ale też dużo niższą miesięczną ratę. Z drugiej strony wiele osób woli zaciągnąć kredyt na krócej, aby jak najszybciej pozbyć się zobowiązania.
Możliwość wcześniejszej spłaty
Możliwość wcześniejszej spłaty to jeden z najbardziej pożądanych elementów oferty kredytowej banków. Jeżeli bank zgodzi się, byśmy mogli płacić raty w kwocie większej, niż ustalona minimalna, wówczas mamy możliwość dużo szybszej spłaty kredytu bez dodatkowego ryzyka. Płacimy więc większe raty, gdy nasza sytuacja finansowa jest stabilna, i mniejsze – minimalne, gdy mamy pod tym względem nieciekawy czas.
Rodzaj rat
Raty mogą być stałe lub malejące. Kredyt z ratą malejącą trudniej jest dostać, wymaga bowiem większej zdolności kredytowej, jest też bardziej ryzykowny, bo na początku będziemy płacić dużo większe raty miesięczne. Jest on jednak opłacalny, bo w tym układzie szybciej spłacany będzie kapitał, a w samej racie zawierać się będą mniejsze odsetki. W przypadku raty stałej jej wysokość będzie taka sama przez cały czas spłacania kredytu, jednak na początku będziemy spłacać głównie odsetki.
